Acquérir un bien immobilier est souvent considéré comme l’une des décisions financières les plus importantes de la vie d’adulte. Pour concrétiser cet investissement majeur, il est fréquent de contracter un prêt immobilier afin de financer l’achat du bien désiré. C’est à ce stade que la question de souscrire une assurance emprunteur se pose. Mais à quoi sert-elle ? Quand intervient-elle ? Et dans quel but précisément ?
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
Comme son nom l’indique, l’assurance emprunteur vise à protéger l’emprunteur en garantissant le remboursement du prêt même si ce dernier devient incapable de payer suite à un décès imprévu, une invalidité permanente due à un accident ou d’autres situations similaires.
Selon la législation actuelle, bien que non obligatoire légalement, il est fréquent que les établissements bancaires exigent des emprunteurs qu’ils aient une assurance en place au moment d’accorder un prêt hypothécaire. En pratique, malgré l’absence d’obligation formelle, les banques demandent quasi systématiquement la souscription à ces assurances pour sécuriser leurs prêts. Cependant, il est important de noter que l’emprunteur n’est pas obligé d’accepter l’offre d’assurance proposée par la banque prêteuse. En effet, grâce à la loi Lagarde de 2010 et à la loi Lemoine de 2022, les emprunteurs peuvent désormais modifier leurs contrats d’assurance emprunteur sans frais ni pénalités pour résiliation.
À quel moment l’assurance emprunteur intervient-elle ?
Le rôle de l’assurance emprunteur est crucial dans diverses situations concernant l’assuré :
- En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance couvre l’intégralité du capital restant dû.
- En cas d’incapacité de travail due à une invalidité majeure, l’assurance prend en charge le remboursement des mensualités du prêt.
- Perte d’emploi : dans certains cas, les compagnies d’assurance proposent une protection en cas de perte d’emploi, assurant le remboursement des mensualités pour une période définie. Cependant, des conditions strictes s’appliquent, comme une durée minimale d’emploi avant la souscription et une indemnisation limitée à quelques mois avec un délai de carence.
- Inaptitude temporaire au travail (ITT) : si l’emprunteur est temporairement incapable de travailler, l’assurance peut couvrir les frais pendant toute la période d’incapacité temporaire totale.
Quelle est l’utilité de l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur présente plusieurs avantages :
- Protéger les proches : elle garantit que la famille de l’emprunteur n’aura pas à assumer le remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité.
- Sécuriser le prêt : elle rassure la banque quant au remboursement du crédit, facilitant ainsi l’accès au prêt.
- Assurer la stabilité financière : en cas de perte d’emploi, elle permet à l’emprunteur de maintenir sa stabilité financière.
Comment choisir son assurance emprunteur ?
Voici quelques recommandations pour choisir votre assurance :
- Comparez les différentes offres : ne vous limitez pas à l’assurance proposée par la banque ; prenez le temps de comparer les propositions de divers assureurs pour faire le meilleur choix.
- Examinez attentivement les garanties proposées pour vous assurer qu’elles couvrent adéquatement vos besoins (décès, invalidité ou perte d’emploi).
- Lisez attentivement les termes et conditions : soyez vigilant quant aux clauses d’exclusion de garantie et aux délais de carence variés qui pourraient être mentionnés.
- Vérifiez le montant assuré : une assurance emprunteur peut garantir la totalité du prêt pour un seul emprunteur ou bien le partager entre deux co-emprunteurs.
- Évaluez les frais totaux de l’assurance : le coût de l’assurance emprunteur peut avoir un impact significatif sur le remboursement d’un prêt et varie en fonction du montant emprunté ainsi que de l’âge et de la santé de l’emprunteur.
Il est vivement conseillé d’utiliser un outil de comparaison d’assurance en ligne ou de solliciter l’aide d’un courtier pour trouver la meilleure offre en matière de contrat d’assurance.
Dans le cadre de prêt immobiliers contractés auprès des banques, une offre d’assurance spécifique est souvent présentée : l’assurance emprunteur, qui précise les conditions de couverture d’un risque pour l’emprunteur et sa famille tout en garantissant à la banque prêteuse le remboursement de la somme prêtée dans toutes circonstances possibles. Cependant, il est essentiel de noter qu’un certain nombre de critères concernant cette assurance méritent votre attention pour choisir celle qui correspondra au mieux à vos besoins. En optant pour une assurance adéquate pour votre investissement immobilier, vous assurez une protection optimale de vos biens.
